Skal ældre borgere investere i NPS efter de reviderede regler?

Der er foretaget ændringer i NPS -retningslinjerne for at gøre dette pensionsinvesteringsinstrument mere tiltrækkende for de eksisterende abonnenter og ældre borgere, der har opnået efterløn.

nps, folkepensionsordning, nps nye retningslinjerPå skattebesparelsesområdet er investering i NPS yderst effektiv, da bidrag fra kontohavere er berettigede til skattefordele i henhold til § 80C og § 80CCD i I-T Act. (Repræsentativt billede: Pixabay)

Pensionskassens regulerings- og udviklingsmyndighed (PFRDA) har for nylig revideret retningslinjerne for ind- og udrejse for at lette investeringer i den nationale pensionsordning (NPS) for ældre borgere. I henhold til de nye regler er indgangsalderen for NPS blevet ændret til 18-70 år fra de tidligere 18-65 år. Det betyder, at du kan tilmelde dig NPS, selvom du er 70 år. Men hvor meget vil det hjælpe dig som ældre? Lad os forstå.

Hvad er NPS?



Folkepensionsordningen eller NPS er en langsigtet pensionsinvesteringsplan, frivillig, og dækker social sikring i form af en månedlig pension til arbejdstagere efter deres pensionering. En person med en minimumsalder på 18 år kan åbne en NPS -konto og skal fortsætte med sit bidrag indtil pensionering for at benytte en månedlig pension. Efter pensionering kan kontohaveren trække 60 procent af korpuset skattefrit tilbage. De resterende 40 procent er imidlertid påkrævet for obligatorisk at købe en livrente fra PFRDA-registrerede forsikringsselskaber for at få en månedlig pension efter pensionering.

Hvad er de nyligt reviderede retningslinjer for NPS?

Inden de nye regler kan enhver indisk statsborger (både hjemmehørende og ikke-hjemmehørende) i aldersgruppen 18-65 år deltage i NPS. De reviderede regler har øget adgangsalderen. Tag et kig:



Forlængelse af adgangsalder:I sine reviderede retningslinjer har PFRDA øget indgangsalderen op til 70 år mod 65 år tidligere. I henhold til revisionen er den eksisterende indgangsalder, der er 18-65 år, blevet ændret til 18-70 år. De abonnenter, der har lukket deres NPS -konti, har tilladelse til at åbne nye NPS -konti i henhold til de øgede normer for aldersberettigelse.



Aktieeksponeringen er begrænset til 50 procent:NPS tillader også fonde at investere i aktier, men med et loft. Der er to muligheder for abonnenter (investorer) - Auto Choice og Active Choice. Valg af Auto Choice som standard begrænser allokering til egenkapital med 15 procent, mens du i Active Choice kan beslutte tildeling afhængigt af loftet - hvilket generelt er 50 procent til 75 procent. Det er begrænset til 50 procent for statsansatte. Abonnenten, der tiltræder NPS efter en alder af 65 år, kan udøve valget af pensionskasse (PF) og aktivallokering med den maksimale aktieeksponering på henholdsvis 15 procent og 50 procent under Auto og Active Choice ifølge PFRDA. PF'en kan ændres en gang om året, mens aktivallokeringen kan ændres to gange.

Normal udgang:Endvidere vil den normale exit for sådanne abonnenter være efter tre år. Men som reglen antyder, vil kontohaveren, der sluttede sig til NPS efter 65 år, være forpligtet til at udnytte mindst 40 procent af korpuset eller køb af livrente, mens resten kan trækkes tilbage som et engangsbeløb. Men hvis korpuset er Rs 5 lakh eller mindre, kan kontohaveren vælge at trække hele den akkumulerede pensionsformue tilbage.

For tidlig udgang:I tilfælde af for tidlig exit, der er før 3 år, skal abonnenten bruge mindst 80 procent af korpuset til køb af livrente, og saldobeløbet kan trækkes tilbage i et engangsbeløb. Hvis korpuset er på 2,5 lakh eller derunder, er kontohaveren imidlertid berettiget til at trække hele den akkumulerede pensionsformue tilbage.



I tilfælde af kontohavers bortgang betales hele korpuset til den nominerede som et engangsbeløb.

Hvad er en livrente i NPS?

At købe en livrente er obligatorisk efter pensionering ved at bruge 40 procent af korpuset på pensionstidspunktet til at modtage en månedlig pension. Kort sagt er en livrente en forsikringskontrakt, der tilbyder en fast indkomststrøm for en persons levetid. Under NPS kræves et vist beløb for at købe livrenteplanen for en pension fra PFRDA-registrerede forsikringsselskaber. Livrenter fungerer ved at konvertere et engangsbeløb til en fast indkomststrøm.

Skal ældre borgere investere i NPS efter de reviderede retningslinjer?

Der er foretaget ændringer i NPS -retningslinjerne for at gøre dette pensionsinvesteringsinstrument mere tiltrækkende for de eksisterende abonnenter og ældre borgere, der har opnået efterløn. Dette giver dem også mulighed for at investere i aktier i længere tid og tjene bedre afkast end traditionelle instrumenter såsom faste indskud.



Når det er sagt, bør ældre borgere investere i instrumenter, der giver dem et sikkert afkast og let likviditet. NPS kommer med en lock-in under, og efter investeringsperioden også, når du skal investere obligatorisk i livrenter. Så for ældre kan likviditet være et problem på grund af lock-in vilkårene.

For det andet er afkastet på NPS ikke garanteret i modsætning til mange andre instrumenter beregnet til ældre borgere som SCSS eller PMVVY, der tilbyder garanteret afkast.



For det tredje er det ikke så fordelagtigt at investere i NPS af ældre borgere i forhold til en ung investor, hvis penge vil have en længere investeringsvarighed for at få et bedre afkast. I betragtning af en ældres alder har de meget lidt tid til at forblive investeret for at få højere afkast. Tværtimod kan deres afkast blive skadet af markedsvolatilitet under en kort investeringstid. Også den obligatoriske livrentekøbsklausul fjerner ældres greb om hele deres korpus, hvilket muligvis ikke er tilfældet med andre instrumenter.

Endelig

På skattebesparelsesområdet er investering i NPS yderst effektiv, da bidrag fra kontohavere er berettigede til skattefordele i henhold til § 80C og § 80CCD i I-T Act. Du kan kræve et fradrag på op til Rs 1,5 lakh for dit bidrag samt for arbejdsgiverens bidrag i henhold til § 80C. Derudover kan du kræve fradrag for et selvbidrag på op til 50.000 Rs i henhold til § 80CCD i I-T Act. Derfor kan investering i NPS hjælpe dig med at kræve et skattefradrag på op til Rs 2 lakh i alt.



Men for ældre borgere har skattebesparelser begrænsede fordele og bør ikke være hovedkriteriet for investeringer, medmindre de mener, at de har et langt arbejdsliv foran sig, hvilket vil give dem mulighed for at forblive investeret og tjene bedre markedsforbundne afkast.

Den bedste idé ville være at diversificere dine investeringer for at minimere risici og sikre et optimalt og stabilt afkast fra dine investeringer.

Forfatteren er administrerende direktør på BankBazaar.com. Udtrykte synspunkter er forfatterens.