For at starte en kreditsupercyklus dissekerer fintechs forbrugerdata til långivere

Mens udlån sker via en bank, en NBFC eller en mikrofinansieringsinstitution, letter teknologivirksomhederne dataanalysedelen

paytm ipo, paytmPaytm har bundet sig til Clix Finance India Pvt Ltd for sin efterbetalte service, Amazon Pay har indgået et samarbejde med Capital Float. (Filfoto)

Fra lån til små billetter til finansiering af online køb til let kredit uden sikkerhed, der er godkendt online med kun så meget som en KYC-proces, er et område, som fintech-virksomheder satser på for at få gang i kreditsupercyklussen i Indien, med internetfirmaer i finansielle tjenester som Amazon, Paytm, PayU og Ola, der leverer disse digitale lånefunktioner.



Kernen i disse kreditprodukter er imidlertid ikke det konventionelle verifikationssystem til at fastslå en kundes kreditværdighed, men hundredvis af forskellige datasæt analyseres af teknologivirksomheder for at forstå en persons forbrugende og betalende mønster.

Vi ser på datapunkter som f.eks. Hvor hurtigt en kunde betaler sin elregning, hvor lang tid han betaler elregningen i samme hus-hvilket angiver, at han ejer det hus-hvor meget bruger han på forskellige ikke-væsentlige varer for at forstå, om denne person kan forlænges et lille lån, og om han vil tilbagebetale til tiden, fortalte en topchef i et fintech -firmaIndian Express.



Mens udlånet i sidste ende sker via en bank, et ikke-bankinstitut eller et mikrofinansieringsinstitut, letter teknologivirksomheder som Paytm og Amazon dataanalysedelen og videregiver oplysningerne om kreditværdighed til långivere.



For eksempel har Paytm bundet sig til Clix Finance India Pvt Ltd for sin efterbetalte service, Amazon Pay har indgået et samarbejde med Capital Float. Enheder som PayU, der imidlertid er registreret hos Reserve Bank of India som systematisk vigtige ikke-bankmæssige finansielle virksomheder, tilbyder disse tjenester alene. PayU tilbyder tjenester under LazyPay -banneret.

Hvis du tager sagen om Paytm, som er en betalingsbank, kan den ikke foretage udlån på egen hånd, så den har bundet sig til en långiver og videregiver oplysninger om en person, der er kreditværdig til sin partner. Fra dette står Paytm til at lave en provision. Det er forretningsmodellen. Når udlånspartneren indser, at der er tale om kunder af høj kvalitet, som er meget mindre tilbøjelige til at misligholde, vil de komme tilbage med bedre provision. Faktisk ønsker et firma som Paytm ikke at komme ind på at yde 1.000 millioner kroner til 100 virksomheder, men 10.000 kroner til 10 millioner mennesker, sagde en kilde. Institutioner, der fokuserede på at yde lån uden sikkerhed til de ikke-bankførte, er imidlertid stødt på problemer med, at lånerne misligholdte et stort antal. Selvom dette kan skyldes stress i økonomien på grund af faktorer som Covid, udsætter det en iboende risiko i forretningsmodellen, når makroøkonomiske faktorer er under press.



Derudover har høje sanktioner og gebyrer for manglende tilbagebetaling af kontingenter pålagt af disse digitale långivere også tiltrukket vrede. I sidste måned trak Delhi High Court bankregulatoren op for sin påstand om, at den ikke havde magt til at regulere digitale udlånsplatforme, der opkræver ublu renter. Dette var under høringen om en retssag af almen interesse, der søgte regulering af disse platforme. Andragendet anførte, at der var tilfælde af overopladning af ublu renter og henviste til rapporter vedrørende tilfælde, hvor online platforme opkræver så meget som over 500 procentpoint på årsbasis.