Bank FD'er vs Små opsparingsordninger: Hvilke er bedre investeringsmuligheder?

Banker med faste indskud (FD'er) vs små opsparingsordninger: Hvad skal dit investeringsvalg være mellem bank-FD'er og små opsparingsordninger? Lad os finde ud af det.

Bank FD'er vs Små opsparingsordninger: Mens faste indskud tilbydes af alle banker i landet, drives små opsparingsordninger af Unionens regering og er tilgængelige i flere varianter. (Repræsentativt billede: Pixabay)

Bankindskud og små opsparingsordninger er nogle af de mest populære lavrisiko-investeringsmuligheder i vores land, især blandt risikovillige investorer. Når investorer investerer i et lavrisikoinvesteringsinstrument, leder investorerne normalt efter funktioner som fondens sikkerhed, afkastpotentiale, den tilladte minimums- og maksimumsstørrelse af investering, skattefordele, likviditet og ansættelsesmuligheder. Mens faste indskud tilbydes af alle banker i landet, drives små opsparingsordninger af EU-regeringen og er tilgængelige i flere varianter, herunder den offentlige forsørgelsesfond, tidsindskud på postkontoret, national opsparingsordning, national opsparingsbevis, Kisan Vikas Patra , Sukanya Samriddhi Yojana, Senior Citizens Savings Scheme osv. med varierende vilkår og betingelser og investeringsmål.



Men hvad skal dit investeringsvalg være mellem bank-FD'er og små opsparingsordninger? Lad os finde ud af det.

Sikkerhed ved investeringer

Bank FD'er og små opsparingsordninger tilbyder begge midlers sikkerhed til deres investorer. Banker er kendt for at give moderate afkast på indlån sammen med høj kapitalsikkerhed. Indlån hos stabile, velkapitaliserede banker er yderst sikre. Investeringer i små opsparingsordninger er også yderst sikre på grund af den indiske regerings suveræne garanti. De er derfor næsten risikofrie.



Renter

Postkontorers tidsindskud tilbyder i øjeblikket renter i intervallet 5,50 pct. p.a. til 6,70 procent p.a. i 1 år til 5 års ansættelse. NSC og SCSS, som har en løbetid på 5 år, tilbyder i øjeblikket 6,80 procent og 7,40 procent p.a. henholdsvis. På den anden side tilbyder de fleste bank-FD'er for ikke-senior-borgere indskydere på under 1 crore Rs i øjeblikket renter i intervallet 4,25 procent til 6,50 procent p.a. mens enkelte private og små finansbanker tilbyder lidt højere renter op til 7,25 pct. p.a. for ansættelsesforhold mellem 1 og 5 år.



Små opsparingsordninger med mere end fem års løbetid såsom PPF, Sukanya Samriddhi Yojana og KVP (som kommer med en løbetid på 124 måneder) tilbyder i øjeblikket henholdsvis 7,10 procent, 7,60 procent og 6,90 procent pa. . Men de fleste bank-FD'er med en løbetid på mere end 5 år tilbyder renter i intervallet 4,80 procent til 6,50 procent p.a.

Så små opsparingsordninger giver i de fleste tilfælde en bedre rente end bank-FD'er. Banker tillader dog investeringsmuligheder med mere fleksibilitet i valg af ansættelsesforhold, og de tillader også investeringer for ultrakorte ansættelsesforhold på mellem 7 dage og 1 år. Desuden får FD-investorer for ældre borgere sædvanligvis præferencerenter på op til 50 basispoint ud over de gældende normale satser.

Likviditet og lånefacilitet

De fleste små opsparingsordninger kommer med en fastlåsningsbestemmelse undtagen tidsindskud på postkontoret. På den anden side tillader bank-FD'er for tidlige delvise eller fuldstændige tilbagetrækningsfordele, der kan benyttes efter at have mistet en lille del af renteindtægten som straf. Så bank-FD'er tilbyder normalt større likviditet sammenlignet med de små opsparingsordninger med undtagelse af skattebesparende FD'er, der kommer med en obligatorisk bindingsperiode på 5 år.



Og for så vidt angår lånemuligheden, kan både bank-FD'er og mindre opsparingsordninger bruges som pant for at få et lån på vilkår og betingelser.

Faste afkast under hele investeringsperioden

Som navnet antyder, giver bankers faste indlånsordninger investorer mulighed for at få den samme rente i hele investeringsperioden, som er fastsat ved initiering af indbetalingen. Små opsparingsordninger som tidsindskud på postkontorer, NSC og KVP tillader også den samme rente i hele investeringsperioden. Interessen for ordninger som PPF og SSY bliver dog ved med at ændre sig for eksisterende og nye investeringer, når der sker en ændring i renten fra regeringens side. Renterne på små opsparingsordninger revideres hvert kvartal.

Skattefordele

Skattebesparende bank FD'er tillader skattefradrag fordel op til Rs 1,5 lakh i henhold til Section 80C i I-T Act; dog tillader de ikke for tidlige hævninger, lån eller overtræk mod dem. Små opsparingsordninger som PPF og NSC giver også skattefordele u/s 80C til deres investorer, som også kan få et lån mod dem under forudsætning af opfyldelse af betingelser. Men normale bank-FD'er kommer ikke med nogen skattefradragsfordele. Desuden beskattes deres renteindtægter i henhold til den pladesats, der gælder for investoren. Men mens renteindtægterne fra små opsparingsordninger som PPF og SSY er skattefri, er NSC, KVP og femårige postkontorers tidsindskud skattepligtige.

Ryttere på investeringsbeløb



Der er en øvre grænse for maksimal investering i små opsparingsordninger som PPF og SSY. Du kan ikke investere mere end 1,5 lakh Rs i et regnskabsår i dem. I NSC kan du investere mere end Rs 1,5 lakh, men skattefordel er ikke tilgængelig på det overskydende beløb. Den samlede investeringstærskel er Rs 15 lakh i SCSS. Der er dog ingen øvre grænse, når du investerer i en bank-FD eller en postfast indlånsordning.

Sidste tanker

Små opsparingsordninger findes i flere varianter, herunder nogle, der måske ikke passer til enhver investor. For eksempel er kun forældre med små døtre berettiget til SSY, mens fastboende personer over 60 år kan investere i SCSS. Ordninger som PPF og SSY tilbyder dog normalt højere renter end de gældende bankrenter, og deres afkast er også meget skatteeffektive. Men de har lange indlåsningskrav og begrænsninger på investeringsbeløbet. Bank FD'er er på den anden side meget likvide, og der er intet loft over det maksimale investeringsbeløb, men deres afkast efter skat er meget lavere. Så du skal omhyggeligt evaluere dine finansielle mål og investere på en diversificeret måde i instrumenter, der er tilpasset dine afkastforventninger, risikovillighed og likviditetskrav.



Forfatteren er CEO hos BankBazaar.com. Synspunkterne er forfatterens.